Антон (baskavacan) wrote,
Антон
baskavacan

Category:

Экономикус заниматикус: Альфа-банк

Заметил в своей френдленте периодические посты Зялта из серии «Как вы относитесь к Сбербанку». И дальше предложение накидать комментов с гроздьями гнева или рогаликами восхвалений.

Я посидел, почесал в затылке и решил сделать серию постов про крупнейшие компании России, благо мне по работе со многими либо приходится сталкиваться, либо я о них много чего знаю и слышал. В дополнение, так сказать, к «Финансам-романсам». С вишенкой на тортике в виде всяких подковёрных слухов, личного опыта и классического баскавакановского мнения обо всём про всём.

Про «знаю и слышал» отдельно замечу, что люди, имеющие хоть каким боком отношение к фондовому рынку (в моём случае это выражается в теперь уже микроскопическом инвестиционном портфельчике, болтающемся для «а чтоб было!») – со временем приобретают профессиональную привычку краем глаза мониторить упоминания в прессе эмитентов, акции которых предполагали/предполагают покупать. Собственно, активными операциями на фондовом рынке я давно не занимаюсь, но привычка цеплять глазом в «Ведомостях» hot-shit news осталась.

А для затравочки – Альфа-банк. Потому что первый банк – он как первая любовь – навсегда со мной.




Смысла сыпать цифрами, позициями в рейтингах и описанием продуктов не вижу, поэтому остановимся на основных фактах и немножко сплетнях.

Отцы-основатели

В 1991 году банк основали бизнесмены, которых сейчас знают под общим брэндом «Альфа-групп». А именно – Михаил Фридман, Алексей Кузьмичев, Герман Хан и другие, позже покинувшие стройные ряды альфистов. К ним присоединился Петр Авен, бывший гос.чиновник, ставший президентом банка. А вот кстати и он, не постеснялся сняться в рекламе собственной конторы


Про «Альфа-групп» я, пожалуй, напишу отдельно, т.к. считаю этот конгломерат наиболее успешным из всех, образовавшихся в лихие девяностые. Альфа-банк, ставший позднее финансовым ядром группы, был одним из первых начинаний будущих столпов российского бизнеса.

От группы развитие банка всегда курировал Фридман, который долгое время был председателем совета директоров. Лично с ним не встречался, однако у многочисленных коллег, посетивших новогодний корпоратив Альфы в далёком 2003 году самым ярким впечатлением от вечера (помимо того, что большая часть присутствовавших просто эпически накирялась) было выступление Михаила Маратовича, который вышел на сцену и реально зажёг, толкнув речь, суть которой сводилась к тому, что мы самые крутые, мы всех порвём как Тузик тряпку, мы Альфа-банк. Помню, тогда от души пожалел, что не пошёл на пати, ибо все дальнейшие корпоративы в период моей работы в финансовом секторе страны были унылое говно: бесконечный нудный бубнёж топ-менеджеров (особенно тут отличился Райффайзенбанк, в котором предправления вёл свой прекрасный монолог без перерыва минут пятьдесят, пока шампанское выдыхалось, а канапешки покрывались пылью и мухами).

Банк намба уан

Мотавшийся где-то среди первой двадцатки в лихие девяностые, Альфа с начала двухтысячных бессменно занимает место «крупнейшего частного российского банка». Выбиться в лидеры ему помогли конкуренты, которые излишне увлекались скупкой государственных краткосрочных облигаций (та же МММ, только в роли Мавроди выступало государство) и соснувших тунца в чёрном августе. Альфа, безусловно, также спекулировала ГКО, но к началу кризиса по признанию Фридмана, этих бумаг в портфеле банка было очень немного. Тут, конечно, тонкий момент. С одной стороны, банк уже в девяностых стал придерживаться формата классического банкинга: взял деньги задёшево, отдал задорого, на вырученные проценты живу. С другой стороны, я с большим скепсисом воспринимаю теорию о том, что весь «крупняк» срубал лёгкие деньги на ГКО, а Альфа стояли в стороне такие белые и пушистые и занимались кратно менее доходным кредитованием юр.лиц. Подозреваю, в общем, что был какой-то инсайд из окружения премьер-министра Киндер-сюрприза, причём сильно заранее, как результат, банк смог тихо и без пыли избавиться от опасных бумажек. Но тут уж. Как говорится, не пойман – не вор. На выходе, в начале двухтысячных Альфа утвердился на позиции крупнейшего частного банка страны, уступая размером только Сбербанку и ВТБ (тогда ещё не расплодились все эти «дочки» и «внучки» госбанков).

И, судя по динамике развития, в ближайшие годы конкуренция ему на данном поприще не грозит. Попытки догнать и перегнать были, самая запоминающаяся – слияние МДМ и Урса-банка, которые, если чисто арифметически сложить их активы на момент объявления сделки – практически доставали Альфу. Но, как любят говаривать в до сих пор страдающем отрыжкой и изжогой от поглощения Импэксбанка Райффайзенбанке, купить – не значит успешно интегрировать. Подавившись Урсой, МДМ стагнирует уже который год подряд, откатываясь всё дальше уже не то что от Альфы, а от десятки крупнейших банков.

Пожиратели кризисов

Альфа успешно прошли три кризиса, причем один из которых был адресно направлен против них. В 2004 году разорился «Гута-банк». В момент, когда стало ясно, что банк не жилец - газета «Коммерсант» выступила в качестве внезапного файерстартера, разместив явно заказную статейку, в которой не было ни пол слова про «Гуту», зато ярко расписывали, что у Альфа-банка серьёзные проблемы. В чём они заключались по мнению автора – не помню, но эту сенсационную новость подхватили все кому не лень, включая федеральные телеканалы. Страхования вкладов тогда ещё не было (собственно, этот прецедент и привёл к появлению механизма страхования вкладов), поэтому в тот же день отделения банка оказались буквально осажены огромным количеством вкладчиков. Деньги из банкоматов выметали в течение часа-полутора после проведения инкассации, очереди к отделениям занимали в три ночи – для того, чтобы сразу после открытия снять деньги из пополненного ночью банкомата или добраться до начинавших сходить с ума операционистов. Для хоть какого-то облегчения работы, в отделения были перекинуты сотрудники потребительского кредитования (где я в тот момент и работал) и сотрудники бэкофисов, не задействованные в оперативной деятельности. Несмотря на это, в одном из московских отделений как-то ночью клиенты проломили стену, чтобы добраться до банкомата.

На третий или четвёртый день жопиндоса, топ-менеджмент и акционеры приняли беспрецедентное для российской банковской практики решение – была введена 10% комиссия за досрочное изъятие вклада. Параллельно была запущена откровенно хамская серия рекламных роликов, в которой топ-менеджмент банка (включая свадебного генерала, космонавта Алексея Леонова) сначала говорили об устойчивости банка, потом резким тоном предлагали «если хотите – приходите и забирайте ваши деньги».


Надо сказать, меры подействовали, в течение недели отток депозитов прекратился. Сразу после этого банк увеличил доход всем вкладчикам, не поддавшимся панике, на 0,5% в благодарность за титаническое спокойствие. Я об этом помню, потому что на тот момент не только работал в Альфе, но и был их вкладчиком. Титаническое спокойствие сохранил благодаря тому, что на момент начала кризиса находился в отпуске на Волге и когда не сильно разбирающиеся в экономических реалиях родственники сообщили что «накрылся твой Альфа медным тазом» - только философски пожал плечами и продолжил загорать.

Буквально сразу после кризиса банк резко повысил минимальную сумму вклада для того, чтобы избежать в дальнейшем подобной ситуации, когда сотня вкладчиков с депозитами по, условно говоря, 20 000 р. создают панику, в том числе и среди крупных вкладчиков, которые банально не могут прорваться к операционисту. Ну и плюс подали в суд на издательский дом "Коммерсант" и отсудили небывалую сумму в 11 миллионов долларов.
Фридман, кстати, по итогам всей этой истории был в такой ярости, что даже согласился поучаствовать в программе «К барьеру» против главного редактора «Коммерсанта» Васильева. Где, что удивительно, победил – вначале предсказуемо все ринулись голосовать за главреда, но Михал Маратович отвечал настолько ярко, что в итоге ситуация выровнялась, а к концу он набрал больше голосов. Если найдёте где в сети - очень рекомендую к просмотру, передача была 28.10.2004 (у меня где-то валяется записанная аж на видеокассету, ага).



Поперёд батьки в пекло

В 2003 году стартовал розничный проект банка под названием «Альфа-банк экспресс», который характеризовался ярко оформленными отделениями, высоким уровнем технологичности и стилем работы face-to-face. Это сейчас все банки работают так же, а тогда «АБЭ» реально был революцией на фоне прочих банков. Право слово, горжусь тем, что моим первым местом работы был мало того что Альфа-банк, так ещё и в его одной из самых интересных стадий – я пришёл в банк в 2003 году и был в числе первых ста специалистов, работавших в блоке потребительского кредитования.

Да, по первому времени перевод клиентов на новый формат шёл туго, в том числе и из-за того, что постоянно глючили внутрибанковские программы, однако где-то через год банк реально рванул в плане привлекательности для клиентов-физ.лиц. Этому способстовали как электронные очереди и дружелюбный и профессиональный стафф в отделениях, так и продуктовая линейка, чрезвычайно удобная в использовании. Могу привести пример – считающийся тогда «элитным» Райффайзенбанк отставал от Альфы по продуктам года на три. Я когда перешел в Райфф был этим чрезвычайно удивлён, реально ощущалось, что как клиент – попал в каменный век.

Ну и сейчас изредка посматриваю продукты для физ.лиц других банков (клиентом Альфы я так и остался с 2003 года), цепляю взглядом какие-то новости – могу сказать что банк опережает большинство конкурентов в инновационности предлагаемых услуг. Не на три года, конечно, обычно все более-менее крупные банки подтягиваются за несколько месяцев, запуская аналоги, но тем не менее.

Страшный сон должников

2008 год охарактеризовался очередным кризисом, на сей раз не направленным, а системным банковским. Альфа попала под раздачу наряду с другими – размер просроченной задолженности компаний, кредитовавшихся в банке, достигал чуть ли не 30% от общего портфеля (что было в принципе довольно среднерыночно для кризисного времени). Правда, в отличие от остальных банков, предпочитавших скрывать просрочку, договариваясь с должниками о многочисленных реструктуризациях, альфисты запустили очередную серию рекламных роликов с общим лейтмотивом «Честным быть выгодно» - и засыпали всех просрочивших должников исками в суды.


Идеологом кампании «выжги напалмом всех» стал руководитель корпоративного блока банка Владимир Татарчук – вполне логично, т.к. он же этим блоком и руководил, когда выдавались кредиты будущим неплательщикам.



Большинство исков было удовлетворено и те бизнесмены, которые не смогли погасить задолженность перед банком – потеряли бизнес. Дошло до того, что заплатил даже «Русал»: компания попала в сложную жизненную ситуацию благодаря непомерным аппетитам своего владельца, известного олигарха Дерипаски, и в срочном порядке договаривалась со всеми своими кредиторами о реструктуризации (читай – продление срока выплат до тех пор, пока рак на горе свистнет). Все киты, включая иностранные банки, согласились с условием, что реструктурирован будет весь долг полностью, без исключений. Исключение нашлось – обладавший далеко не самой крупной долей в кредитном портфеле алюминиевого гиганта Альфа-банк оказался в роли бабы Яги и стал грозить судами. Владелец Русала побежал жаловаться к президенту Медведеву – надо сказать, во время кризиса Дерипаска был, пожалуй, самым активным плакальщиком – на ковёр вызвали Фридмана и бизнес-пресса радостно раструбила повесть о том, как Дмитрий Анатольевич помирил Михаила Маратовича и Олега Владимировича. Ровно на следующий день после этой пасторали, Альфа-банк подал в суд для блокировки счетов Русала. В течение очень короткого промежутка времени Русал погасил свой долг перед Альфой полностью. Остальных кредиторов до сих пор Олег Владимирович лечит обещаниями.

Примерно в том же духе банку погасил кредит другой актив империи Дерипаски – «Группа ГАЗ». За отмазку не проканало даже то, что компания социально значима и в случае остановки деятельности Нижегородскую область ждут голодные бунты – Альфа не знала жалости, мотивируя это трогательной заботой о собственных вкладчиках, которым не из чего будет выплачивать депозиты, если не будут возвращаться кредиты.

Единственной компании «на слуху», которой удалось вырваться из зубастой пасти новоявленных флибустьеров, оказалась авиакомпания S7, которая, просрочив погашение облигационного займа, отделалась всего-то вхождением представителя банка в совет директоров, полным переводом всех банковских продуктов и кредитного портфеля в Альфу и ацкой концентрацией на эффективности бизнеса (если бы не это – S7 была бы первой компанией РФ, получившей Boeing Dreamliner в эксплуатацию).

Казалось бы – зачем банку какой-то непрофильный бизнес? Тут вспоминаем о том, что это – часть «Альфа-групп», в которую также входит замечательная компания A1, в девяностые называвшаяся «Альфа-эко» и промышлявшая узаконенным рейдерством, ну а сейчас занимающаяся «портфельными инвестициями». По сути – скупкой проблемных предприятий, приведением их во вменяемый вид и дальнейшей перепродажей. Собственно, все отжатые за кредиты бизнесы попали в А1, где были успешно приведены в чувство и перепроданы.

Татарчук покинул Альфу в этом году (кстати, одна из самых блестящих карьер в банковском секторе), но осадочек остался. Юридические лица побаиваются кредитоваться в банке, ибо явление образа Фридмана в ночном кошмаре до сих пор заставляет собственником просыпаться в холодном поту и дрожащими руками нашаривать пузырёк с валокордином.
В частности, зомби-компания (как её называют банкиры) "Мечел", которая не платит по долгам с самого кризиса, кидает со сроками и ковенантами всех. Однако в 2013 году Альфа-банк чудесным образом исчез из числа кредиторов издыхающего стального гиганта. Каким образом - сложно сказать, может просто продали мечеловский кредит другому банку. Но более вероятно - в Мечел позвонили вежливые юристы и тонко намекнули на то, что пора платить по счетам (или лишишься этих самых счетов).

Заключение

Годы работы над имиджем создали Альфе образ учреждения для среднего класса, что подчёркивается довольно дорогим обслуживанием, отсекающим оленеводов и маргиналов. В качестве банка для корпоратов тоже не могу не отметить очень высокую эффективность и скорость принятия решений (сталкивался с банком пару раз в своей нынешней ипостаси корп.финансиста). Ну а в качестве экс-сотрудника, могу сказать, что бывших сотрудников Альфы не бывает. Как профессионал я сформировался именно там и все последующие работодатели, конечно, добавляли чего-то в мой багаж, но конструкция при этом оставалась неизменной – качества, которые прививаются сотрудникам Альфы востребованы везде и всегда.

Если не планируете кидать кредитора – Альфа лучший выбор. Кусачий, но профессиональный и современный банк, по праву занимающий своё место в топе. Для частных лиц - дорогой, но клёвый. Для сотрудников - похож на строгого папу, который порет по жопе, но зато потом вырастают прекрасные люди (типа меня).
И да, брэнд у них отличный, чего уж там.
Tags: альфа-банк, экономика
Subscribe

  • Поребрики

    Бюджет Москвы в 2021 году дефицитный, из-за чего город впервые за 10 лет выходит на рынок заимствований. "Разница между тем, что было запланировано и…

  • Про уродов и людей

    В театре на Таганке одна из зрительниц сидела со спущенной на подбородок маской. Замечания и увещевания администраторов не помогли, в результате…

  • Карантин головного отростка

    Посматриваю изредка РБК, бросился в глаза баннер: "Бизнес на карантине. Предприниматели и эксперты о том, как выживать в кризис". Дальше физиономия…

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

  • 14 comments

  • Поребрики

    Бюджет Москвы в 2021 году дефицитный, из-за чего город впервые за 10 лет выходит на рынок заимствований. "Разница между тем, что было запланировано и…

  • Про уродов и людей

    В театре на Таганке одна из зрительниц сидела со спущенной на подбородок маской. Замечания и увещевания администраторов не помогли, в результате…

  • Карантин головного отростка

    Посматриваю изредка РБК, бросился в глаза баннер: "Бизнес на карантине. Предприниматели и эксперты о том, как выживать в кризис". Дальше физиономия…