Антон (baskavacan) wrote,
Антон
baskavacan

Финансы-романсы: пластиковые карточки

Это самый распространённый банковский продукт, которым пользуются граждане, не считая оплату коммунальных платежей, конечно. Сейчас зарплату на банковскую карточку не перечисляют, наверное, только ИП на продовольственных рынках, да Центробанк (да-да, сотрудники Центрального Банка Российской Федерации до сих пор получают зарплату в кассе, ха-ха-ха).


Тут рекомендовать карточки того или иного банка, на мой взгляд, дело пустое. Тарифы в принципе почти у всех банков примерно одинаковы, поэтому расскажу про стандартные карточки на примере крупнейшего банка Центральной и Восточной Европы.

Но сначала слегка в теорию.

Во-первых, основные мировые платёжные системы - это MasterCard и Visa. Вопреки устоявшемуся мифу о том, что Мастеркард - это типа европейская система, а Виза американская - обе являются американскими. Разницы в том, чьей системы у вас карточка - нет никакой, их принимают повсеместно на равных условиях. Хотя вот "Ашан" пару недель назад начал принимать пластик к оплате - почему-то только визовские карты, но это исключение из правил.
Есть ещё American Express, Diners Club и всякие доморощенные, типа "Золотой короны", но это всё от лукавого, ибо принимаются не повсеместно ни разу.

Во-вторых, карты делятся на классы: электронные, классические, золотые, платиновые.
Есть ещё всякие выебоны, типа мастеркардовской World Signia, владельцу которой все окрестные смерды должны три "ку" делать и без цака на глаза не попадаться, но по мне так - херь это всё для понтоносцев.

Электронные карты отличаются от прочих тем, что номер карты, фамилия и имя владельца на самом пластике не выдавлены выпукло-красиво, а просто написаны. Это охуенный минус, да. Потому что такой картой нельзя расплатиться если точка продаж не оборудована электронным терминалом и карту прокатывают через импринтер (такая фиговина типа ручного ксерокса), который распечатывает слип (ксерокопия с карточки, на которой видны номер карты и фамилия-имя счастливчика). Чуваку отдают товар, а слип отправляют в банк, который дней через несколько эту покупку оплачивает. Это всё я написал прикола ради и общего образования для, ибо сам вживую такую нанотехнологию не видел ни разу, только на картинке во время обучения в "Альфа-банке" замшелых 9 лет назад.
Единственным серьёзным отличием электронных карт от классических является то, что за рубежом не все банкоматы позволяют снимать деньги пластиком этой категории. Раньше ещё на них не было CVV-кода, т.е. нельзя было оплачивать ничего в интернете, но мир-демократия-жувачка победили и теперь электронными карточками вполне себе можно всё бронировать и заказывать.

Следующая группа карт - это золотые и платиновые. По сравнению с "классиками" и "электронами", эти отличаются более выгодным дизайном (учёными доказано, что вороны и хачи падки на все предметы цвета золота) и некоторыми радующими особенностями. Радующие особенности представлены скидками, которые предоставляют многие отели, авиакомпании, конторы по аренде машин и т.д. и т.п. при заказе у них номеров/билетов/тачек класса luxury. Мне в силу собственного социального положения сложно объективно оценить выгодность таких бонусов, поэтому я воздержусь от критики/восхваления. Вот что действительно прикольно - к таким карточкам банки обычно от щедрот своих дают бесплатные страховки, которые вполне можно использовать при выезде за рубеж. Ещё бывают всякие дополнительные няшки, типа экстренного выпуска и доставки новой карты в любую точку мира в случае утери, но это уже у каждого банка свои изподвыверты. У меня ж есть платиновая карта "Тинькофф кредитные системы" - сейчас уточнил - фигвам, а не страховка. Так что и дальше буду их карточку использовать для ковыряния в зубах.
"ТКС" вообще по моему мнению дискредитирует само понятие "платиновая карта". Низводит, так сказать, небожителей, готовых по 200-500 долларов отвалить за карточку до дяди Пети, который половину зарплаты каждый месяц отдаёт, чтобы выплатить кредит по такой же "платиновой" карте. Не понимаю, как MasterCard на такую авантюру согласились.

В-третьих, карты бывают с магнитными полосками и чиповые. До недавнего времени, чиповые были из разряда редкого зверя, сейчас же всё большее и большее число банков выпускают их, заменяя обычные с магнитной полосой.
Пример чипа:
Photobucket

Считалось, что срок действия магнитных карт меньше в силу их физического износа. Раньше магнитные карты выпускались на 2 года, в то время как чиповые - на три. Сейчас ситуация изменилась и мне недавно карту с магнитной полосой выпустили на 3 года, в то время как у мамы чиповая изготовлена со сроком действия аж 4 года. Помимо срока действия, чиповые карты якобы более защищены, т.к. сделать дубликат такой карты практически невозможно, плюс она содержит всю информацию о счёте и о транзакциях по нему, что исключает задержки в процессинге в сравнении с "магнитными" картами (т.е. промежуток времени между тем, как вы прокатали карточку/засунули ее в банкомат и получили результат). Мне-то кажется, что если аккуратно относиться к своей карточке, то её и так никто не подделает, а задержки в процессинге сейчас весьма и весьма редки. Есть, правда, один минус - устройства для приёма чиповых карт установлены далеко не везде. Но наши банки как тот хитрый болт - клепают чиповые карты с магнитной полосой :)

И в завершение теоретической нудятины, что нужно знать о карте? То, что пин-код ни в коем случае нельзя хранить вместе с картой. Ещё что для оплаты в интернете вам потребуется ввести номер карты, фамилию-имя с неё же, дату окончания срока действия и CVV-код.
Photobucket

И помните: зная эту информацию, кто угодно может купить что угодно в интернете. Поэтому не будьте лопухами, не вводите эти данные на всяких левых сайтах.

Теперь к нудятине практической. Что нам предлагает Сбер "Наше Всё" Банк в плане карточек?

Электронные у них идут по 300 рублей за год обслуживания, никаких ежемесячных комиссий. Это на самом деле прилично, я знаю, что многие банки такого рода пластик выпускают бесплатно, либо рублей за 100-150. Но с другой стороны, у Сбербанка на некоторых карточках вон тёлочка Алина Кабаева и вообще, олимпиада, мир, труд, май.
Photobucket

Помимо обычных электронных карт, они выпускают также "Виза электрон моментум" - это электронная карточка без указания фамилии и имени владельца, т.е. ей можно только оперировать в банкоматах и терминалах самообслуживания. Выдаётся в качестве своеобразного ключа к счёту бесплатно.

Классические карты идут по 750 рублей первый год обслуживания и 450 рублей каждый последующий. Голды идут по 3000 рублей в год, про стоимость "платины" народный банк скромно умалчивает, указывая лишь то, что такого рода карты удостаиваются лишь клиенты категории "Премьер" (не знаю, что скрывается за этим словом).

Но блин, скажете вы, неужели карточками только расплачиваться, снимать деньги и газеты разрезать можно? - спросите вы.
Конечно не только. После определённых тренировок, карточкой можно зарезать гопника Самое простое - у каждого банка есть компании-партнёры, расплачиваясь в которых картой этого самого банка, вы будете получать скидку. Вот, например, партнёры ВТБ24. Сбербанк долго тужился на тему такой же программы и в итоге выдал глобальную "Спасибо от Сбербанка", суть которой в том, что при оплате любой покупки картой банка, вы получаете 0,5% от суммы покупки на некий бонусный счёт (называются эти баллы нереально креативно - "Спасибо"). Потом вы можете эти спасибо-баллы обменять на товары в компаниях-партнёрах по курсу 1 спасибо = 1 рубль. Сейчас из известных партнёров там "Евросеть" и "МТС", но сберовцы грозятся, что скоро это будет самая широкая сеть из всех существующих.

Несколько сложнее.
Есть специфическая категория карты, именуемая "кобрэндинговые карты". Если вкратце, то банк и какая-то компания договариваются о выпуске совместной карточки, производя оплату по которой, пользователь будет получать некие бонусы от компании-партнера. Банку хорошо - увеличивается оборот по карточкам + такая карта дороже, как правило; компании - тоже неплохо, появляются лояльные клиенты.

Самой старой такой программой лояльности считается "Аэрофлот-бонус". Они запустили кобрэндинговые карты сначала со "Сбербанком", потом этим же занялся "Альфа-банк", а сейчас в этой же когорте "Русский стандарт", "Уралсиб", "СМП" и "Ситибанк".
Суть программы: за каждые 30 рублей, потраченные по классической карте, начисляется 1 бонусная миля "Аэрофлота". По золотым картам начисляется 1,5 мили. Накопленные мили можно обменять на бонусный билет "Аэрофлота" или его партнёров по глобальному авиаальянсу "Sky Team". Бонусный билет подразумевает, что вы будете оплачивать только топливные и аэропортовые сборы. Я пару лет назад накопил (у меня карта "Альфа-банк Аэрофлот бонус" юыла с 2005 года) и слетал в Берлин за 2 тыщи, так что программа вполне себе работает.
Количество миль, которые необходимо потратить на бонусный билет, можно посмотреть здесь. Минимальное количество (полёты по европейской части РФ) - 20 000 миль, т.е. несложно рассчитать, что если пытаться накопить только оплачивая покупки карточкой, напокупать нужно будет всего лишь на 600 000 рублей.
Но есть два "но". Для получения полухалявного перелёта, помимо достаточного количества бонусных миль необходимо, чтобы у вас был по крайней мере один зарегистрированный перелёт "Аэрофлотом" за последние 24 месяца. Второе "но" - хитрожопый "Аэрофлот" уже не раз повышал "стоимость" бонусных билетов. Я, скажем, в Берлин летал за 15000 бонусных миль, сейчас такой же билет обойдётся в 25 000.

Для примера, посмотрим ещё на подобные программы.
МТС имеет кобрэндинговые карты с Сбербанком, Сити, Райффайзеном и Русским стандартом. За каждые 30 потраченных рублей начисляется по 1 бонусному баллу, которые можно обменять на бесплатные минуты, смс и ещё какую-то фигню.
Раз уж я вякнул про большую стоимость таких карт, то вот к примеру MasterCard Standart-МТС Сбербанка стоит 900 рублей за первый год и 600 рублей за последующие, т.е. на 20% дороже, чем обычные "классики". Столько же стоит и кобрэнд Сбербанка с Аэрофлотом.

Если хочется не только мошну набивать, но и совесть успокаивать - есть благотворительные кобрэнды.
У Сбербанка, например, совместная карточка с фондом "Сохрани жизнь" - 50% от комиссии за первый год обслуживания и 0,3% с каждой покупки перечисляются, соответственно, в фонд (классическая карта стоит 1000 рублей первый год и 450 каждый последующий). Оформил карточку - и вроде как "и я помогаю".

Достаточно удобны кобрэнды с метрополитеном - не нужно покупать проездной, проходишь прикладывая карточку к турникету, а в конце месяца со счёта списывается стоимость проходов. При этом, как правило, градация стоимости каждого прохода зависит от общего количества поездок за месяц. Такие выпускают многие банки, но как правило, это кредитные карты. А вот Московский кредитный банк рискнул и выпустил дебетовую. В Питере банк Санкт-Петербург выпускает некий хитрый аналог, но там, как я понял, оформляется неэмбоссированная карточка, т.е. в обычных магазинах ей не расплатишься.

Таких программ вообще великое множество, многие банки выпендриваются как могут. Это могут быть как федеральные программы, как, скажем, ацкая куча "Альфовских" кобрэндов, так и чисто региональные (например, у банка "Авангард"). Единственное что стоит вчитаться в условия программы перед тем, как в неё вступать. Как правило, есть всякие подводные камни, как у того же "Аэрофлота", либо вполне может оказаться, что для накопления более-менее значимой суммы денег или баллов, по этой карте нужно расплачиваться долгие годы :)

Выводы:
- Будьте добры к себе, храните пин-код отдельно от карты
- MasterCard или Visa - принципиального отличия нет
- Если не планируете снимать деньги за границей в банкоматах - вполне можно использовать Visa Electron или Maestro, по функционалу они не отличаются от "классических" карт, а стоят в 1,5-2 раза меньше.
- Кобрэндинговые карточки хороши только если вы действительно часто используете пластик для оплаты в магазинах, а также активно пользуетесь услугами компании-партнёра банка в этом кобрэнде.


В следующий раз вернёмся к приумножению кровных денег - просто о главном в паевых инвестиционных фондах.
Tags: личные финансы, экономика
Subscribe

  • Пропасть по ржи

    Во время поедания фуа-гра (правильного, замечу, фуа-гра) окончательно убедился, что чревоугодник я посконный, а не гурман ни разу. Понты это всё!…

  • Розовый фламинго профессор Соколов

    Очень задорная шизуха, в стиле походу прекратившего нести в мир прекрасное "Гиперактивного вандализма" Мелькнувший там в образе самого себя…

  • Я тоже так считаю

    Разбавим середину недели задором нулевых

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

  • 7 comments